Las pensiones han vuelto a ser noticia en el último mes a raíz del acuerdo del Pacto de Toledo y del acuerdo del proyecto de presupuestos generales que, en principio, modificarán la fiscalidad de algunos de los productos de previsión social. Con la idea de hacer sostenible el sistema de la pensiones, los representantes políticos quieren introducir una serie de cambios que incentiven el ahorro de una ciudadanía que, según diferentes estimaciones, verá reducida en los próximos años su capacidad adquisitiva a un 50% con respecto a su periodo laboral si esta depende sólo de las pensiones públicas y carece de un ahorro complementario.
Para hablar de estas cuestiones y ofrecer soluciones sostenibles a los trabajadores, INFORMACIÓN TV ha acogido esta semana el encuentro titulado «Perspectivas de ahorro para la jubilación» donde Juan Jesús Gómez, director de previsión de Banco Sabadell; Francisco Menargues, decano del Colegio de Economistas de Alicante; y Luis Chinchilla Hurtado, presidente de la Asociación Profesional de Asesores Fiscales de la Comunidad Valenciana, han abordado la temática de las pensiones y han propuesto algunas soluciones para que los trabajadores puedan tener un ahorro complementario que les permita mantener su poder adquisitivo durante la jubilación.
Para Juan Jesús Gómez ahorrar para la jubilación es un asunto que debe ser considerado como estratégico por parte de la población, por lo que aconsejó a todos los ciudadanos a hacer un esfuerzo «lo antes posible» para contar con un complemento económico con el que vivir el retiro. «A diferencia de otros países de nuestro entorno, sobre todo los nórdicos, la gente en España no ve la necesidad de ahorrar porque piensa que la Seguridad Social va a cubrir unas pensiones que, hoy en día, suponen una cobertura de casi el 78% con respecto a nuestro salario», apuntó el director de previsión de Banco Sabadell, quien alertó de que, sin embargo, «las estimaciones prevén una bajada a casi el 50%».
Ante esta situación, Juan Jesús Gómez insistió en la necesidad de cambiar la mentalidad, empezar a ahorrar lo antes posible y empezar a equipararse con la cultura existente en otros países. «En España, el ahorro complementario supone un 10% mientras que en otros países es el 100%, lo que quiere decir que el ahorro privado es incluso mayor que la pensión pública», recalcó.
En la actualidad, prosiguió el experto, lo que cotizan los españoles «da para vivir entre 12 y 13 años en la jubilación, cuando realmente vamos a vivir y a cobrar entre 20 y 23 años más gracias a la mayor esperanza de vida». Ante estos datos, el experto incidió en que la población tiene que estar informada y formada al respecto para tomar conciencia de la situación a la que se enfrentará en el futuro y enfocarse en el «ahorro a largo plazo».
Sobre las diferentes formas de ahorro para el retiro, el representante de Banco Sabadell explicó que el más popular y conocido es el plan de pensiones, aunque consideró que existen otras opciones válidas y que el Gobierno debería tener en cuenta a la hora de incentivarlas. Así, además de hablar de los planes de pensiones individuales, el más conocido y utilizado por unas 8 millones de personas, también nombró los planes de pensiones asegurados, los fondos de inversión o los planes de pensiones de empleo (PPE).
Sobre este último punto, explicó que son sistemas de previsión social complementarios a la prestación de la Seguridad Social de cara a la jubilación –también contemplan la incapacidad y el fallecimiento– y están promovidos por una empresa o institución pública en beneficio de sus empleados. En este punto, el decano del Colegio de Economistas de Alicante lamentó que en España «estos planes de empresa, excepto en compañías muy importantes, son un producto que no está extendido» y defendió que hay que tender hacia ese modelo más propio de países nórdicos. «Es la única solución y sería un sistema que habría que ir implantando poco a poco», resaltó.
Al respecto, el presidente de la Asociación Profesional de Asesores Fiscales de la Comunidad Valenciana señaló que en España el 95% de las empresas tiene menos de 9 trabajadores y el 99% menos de 50 trabajadores, lo que es uno de los motivos por los que «esos planes de pensiones de empleo no les llega y es algo que no se está fomentado. Las empresas creen que van a tener que hacer más trámites, les va a suponer un coste añadido,... Y hay que informar sobre sus bondades, ya que estos planes sólo están en las grandes compañías que representan un 1% del parque empresarial»
Francisco Menargues también destacó la denominada «hipoteca inversa» como una alternativa para disponer de dinero durante la jubilación al recordar que el 89% de los mayores de 65 años en España tiene una vivienda propia y «podríamos acostumbrarnos a que esa vivienda pueda complementar nuestra pensión, ya sea vendiendo o ‘alquilándola’ con la denominada hipoteca inversa».
El Pacto de Toledo
Sobre los acuerdos relacionados con las pensiones en el Pacto de Toledo del mes de noviembre, los tres expertos mostraron las luces y sombras del mismo. En opinión de Juan Jesús Gómez, el objetivo de que las cotizaciones de los autónomos se aproximen a las cotizaciones reales es una buena medida y también vio con buenos ojos la creación de un fondo único de previsión empresarial, aunque lamentó que «sólo es una idea», por lo que defendió «establecer un principio de manera obligatoria o cuasi obligatoria que, al final, es lo que va a motivar un desarrollo de este modelo de ahorro».
Entre las medidas positivas del Pacto de Toledo, Menargues destacó la consistente en que los costes estructurales de la Seguridad Social pasen a los Presupuestos Generales «Creo que es positivo y, aunque no soluciona nada, da una visión más real de cuál es realmente el coste de los sistemas de previsión de las pensiones en España», argumentó
Para finalizar, Luis Chinchilla resumió la importancia que tiene el ahorro de cara a la jubilación y la necesidad de que la población conozca cuál va a ser la pensión que se le va a quedar. «Nuestra esperanza de vida aumenta, la tasa de sustitución va a bajar y los ciudadanos vamos a cobrar una pensión que va a bajar del 78% de lo que cobrábamos durante la vida laboral al 50%, por lo que si vamos a vivir más tiempo y queremos vivir de forma parecida a la de nuestra vida laboral debemos ahorrar. Para tomar buenas decisiones los ciudadanos necesitamos información, seguridad jurídica y tener un buen asesoramiento».
Fomentar la educación financiera desde la juventud
Juan Jesús Gómez, director de previsión de Banco Sabadell, manifestó durante el encuentro «Perspectivas de ahorro para la jubilación» moderado por Toni Cabot, director del Club INFORMACIÓN, que en España no existe una cultura del ahorro. «En España no nos hemos visto en la situación de ahorrar porque las pensiones suplían este ahorro privado. Sin embargo, es fundamental empezar a ahorrar desde jóvenes e introducir en nuestras vidas el concepto de planificación: Ahorrar cuanto antes y de manera periódica», explicó el experto, quien además estimó que el ahorro deseado es «entre un 5% y un 10% del primer salario».
Además, continuó, gracias a los diferentes productos de ahorro que existen «podemos elegir y no siempre apostar por el ahorro en renta fija, ya que es posible que en determinados momentos sea preferible algo de riesgo con la inversión en renta variable. Para hacer la mejor inversión y estrategia de ahorro, hay que tener paciencia, invertir de manera diversificada y estar bien informados y asesorados», arguyó.
Por su parte, Francisco Menargues también lamentó la falta de cultura financiera existente en España y recordó que los economistas «estamos empeñados en que haya una asignatura de Educación Financiera en Secundaria o Bachillerato, ya que esta falta de formación ha influido en las crisis financieras pasadas».
Luis Chinchilla también acusó la falta de concienciación existente sobre esta temática entre la ciudadanía y puso el foco entre los jóvenes trabajadores por cuenta propia. «En el caso de los autónomos, cuando son jóvenes, les aconsejamos que los primeros años de vida pueden tener una baja cotización pero según lleguen a los 42 años y el negocio vaya mejorando deben aumentar su base de cotización y hacer un esfuerzo para mejorar la pensión pública del mañana», afirmó, al tiempo que recordó que la mayoría de autónomos cotizan por lo mínimo y muchos «cotizan menos que sus trabajadores».
