Trabajar más años no garantiza una mejor jubilación

¿Hasta qué edad piensas trabajar? Es la pregunta sobre la que gira buena parte del debate sobre la jubilación. Las últimas reformas intentan hacer más atractivo retrasar el retiro, compatibilizando la pensión con un sueldo. Y lo están logrando.

Alargar la vida laboral tiene sus ventajas, ya que reduce los años sin salario y puede mejorar la pensión futura. Pero hay otra cuestión que importa tanto o más: de qué vamos a vivir cuando llegue el momento de parar. Trabajar más no soluciona lo que vendrá detrás, que consiste en cubrir nuestras necesidades financieras y mantener el nivel de vida. De hecho, solo el 13% de los españoles cree que su pensión pública será suficiente, según la última encuesta de pensiones de Insurance Europe.

Aunque la pensión pública sea la fuente esencial de ingresos puede no cubrir por sí sola esta etapa vital. Quien cumple hoy 65 años tiene por delante, de media, casi 22 años de vida, según el INE. Más de dos décadas en las que seguiremos teniendo necesidades financieras.

Así que podemos retrasar el retiro tanto como queramos, pero el problema seguirá existiendo. Y la solución, también.

Para cerrar la brecha entre la pensión prevista y los ingresos que necesitaremos, hay tres claves. Ahorrar, convirtiendo esa diferencia en un recibo más cada mes; empezar cuanto antes —importa más el cuándo que el cuánto, porque permite repartir el esfuerzo y dejar que el interés compuesto haga su trabajo— y poner a trabajar el dinero para intentar que conserve y aumente su capacidad de compra, según el plazo y el riesgo que cada uno pueda asumir.

Ahí es donde más errores se cometen, porque muchos ahorran pensando en el largo plazo, pero dejan el dinero parado o lo gestionan sin tener en cuenta ese horizonte.

En España, los hogares acumulan más de 1,1 billones de euros en efectivo y depósitos, según la última Encuesta Financiera de las Familias del Banco de España. Es decir, concentran casi cuatro de cada diez euros de sus activos financieros. Más de la mitad no tiene ningún otro. Y, en septiembre, la inflación se acercó al 5%. En este contexto, el reto para muchas familias no es solo ahorrar, sino conseguir que ese dinero mantenga su capacidad adquisitiva con el paso de los años.

Pero cada familia es un mundo y no hay una solución estándar. Hay que saber qué necesidades tendremos, cuánto debemos ahorrar y cómo gestionar ese dinero. Ese es el papel de un asesor financiero: poner cifra a la brecha, trazar el plan para cubrirla y ajustarlo a medida que cambian la vida y los mercados. Es lo que marca la diferencia entre llegar a la jubilación con la pensión como único sostén o con la tranquilidad de haberla preparado. Porque la jubilación verdaderamente flexible no es la que permite seguir trabajando, sino la que permite elegir hacerlo porque queremos y no porque lo necesitamos.