Este es el dinero que pierdes de pensión si te jubilas antes

La jubilación anticipada en España es una opción cada vez más valorada por quienes desean dejar de trabajar antes de la edad legal. Sin embargo, esta decisión conlleva una penalización económica que puede afectar de manera significativa la pensión que recibirás el resto de tu vida. En 2025, la edad ordinaria de jubilación está fijada en 66 años y 8 meses, salvo que hayas cotizado más de 38 años y 6 meses, en cuyo caso podrás jubilarte a los 65 sin penalización. Pero, ¿qué ocurre si decides retirarte antes?

¿Qué es la jubilación anticipada y quién puede acceder?

Actualmente, la jubilación anticipada voluntaria permite dejar de trabajar hasta dos años antes de la edad legal, mientras que la jubilación anticipada involuntaria puede solicitarse hasta cuatro años antes, siempre que el cese laboral no sea por voluntad del trabajador. Para acogerse a la jubilación anticipada voluntaria, es imprescindible haber cotizado al menos 35 años, con dos de ellos dentro de los 15 anteriores a la fecha de solicitud. En el caso de la jubilación involuntaria, los requisitos se reducen a 33 años de cotización, y debe acreditarse que la causa del retiro fue ajena al trabajador (como un ERE o despido objetivo).

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¿Cómo se calcula la reducción de la pensión por adelantar la jubilación?

La cuantía de la pensión de jubilación en España se basa en la base reguladora, que se calcula a partir de las cotizaciones de los últimos 25 años. Una vez calculada esta base, la Seguridad Social aplica coeficientes reductores sobre el importe que te correspondería si te jubilases en la edad ordinaria. Estos coeficientes varían en función de tres elementos: el número de meses que adelantas tu jubilación, los años cotizados y el tipo de jubilación anticipada (voluntaria o involuntaria). Cuanto antes te retires, mayor será la penalización, aunque a más años trabajados, menor será esa merma.

Jubilarte 9 meses antes: ¿cuánto pierdes exactamente?

Si decides jubilarte por ejemplo 9 meses antes de la edad legal, perderás entre un 3,80% y un 4,63% de tu pensión en función de tu historial de cotización. Estos son los porcentajes aplicables según la normativa vigente:

• Con menos de 38 años y 6 meses cotizados: 4,63% de reducción.
• Entre 38 años y 6 meses y 41 años y 6 meses: 4,42%.
• Entre 41 años y 6 meses y 44 años y 6 meses: 4,21%.
• Más de 44 años y 6 meses cotizados: 3,80%.

Esto significa que si, por ejemplo, tu pensión mensual prevista era de 1.500 euros, podrías perder hasta 69 euros al mes (más de 960 euros al año) por adelantar tu jubilación 9 meses. Y esta penalización es de por vida, ya que el coeficiente reductor se aplica de forma permanente.

Diferencias entre jubilación anticipada voluntaria e involuntaria

En la jubilación anticipada involuntaria, los coeficientes reductores son ligeramente más bajos, especialmente en los primeros meses. Por ejemplo, con una carrera laboral extensa (más de 44 años y 6 meses cotizados), la penalización puede ser de tan solo el 0,5% por jubilarse un mes antes. Sin embargo, si decides retirarte cuatro años antes, podrías perder hasta un 24% de tu pensión. En este caso, es fundamental acreditar ante la Seguridad Social que el cese laboral no fue voluntario y estar inscrito como demandante de empleo durante al menos seis meses.

¿Cuándo puede compensar jubilarse antes?

Según los expertos, jubilarse antes solo compensa si tu base reguladora supera la pensión máxima (actualmente fijada en 3.175 euros mensuales en 14 pagas). Aun así, desde 2025, la penalización para estos casos se ha endurecido: quienes superan la pensión máxima y optan por el retiro anticipado pueden sufrir una reducción de hasta 5,70%, frente al 4% de años anteriores. Esto se debe a una tabla transitoria que estará en vigor durante una década, y que penaliza con mayor fuerza las pensiones más altas.

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Excepciones

No todos los trabajadores sufren penalizaciones por jubilarse antes. Profesionales con empleos de riesgo, como mineros, bomberos o policías, pueden retirarse antes sin pérdida de pensión, al igual que personas con un grado de discapacidad igual o superior al 45%. También existen fórmulas que permiten combinar trabajo y pensión, como la jubilación activa o la parcial, que pueden suavizar el impacto económico del retiro anticipado.