El truco para bajar la cuota de la hipoteca: así puedes pagar menos por ley

Para muchas familias en España, la cuota de la hipoteca representa uno de los mayores gastos mensuales. En contextos de inflación, subida del euríbor o pérdida de poder adquisitivo, asumir este pago puede convertirse en una carga difícil de sostener. Sin embargo, existe un mecanismo legal poco conocido que permite reducir el importe mensual de la hipoteca. El abogado especializado Xavi Abat, con más de dos millones de seguidores en TikTok, ha viralizado este recurso explicando que muchas personas podrían pagar menos gracias al Código de Buenas Prácticas establecido por el Real Decreto-ley 6/2012.

Cuota hipotecaria

La cuota hipotecaria se compone del capital prestado y los intereses acordados con el banco. Factores como el tipo de interés, el plazo de amortización y el capital pendiente determinan su importe. Modificar alguno de estos elementos puede suponer una reducción significativa en el pago mensual. Y esto, lejos de ser una simple renegociación con el banco, puede hacerse dentro de un marco legal que obliga a las entidades financieras a ofrecer soluciones a determinados perfiles de deudores.

El Real Decreto-ley 6/2012 nació con el objetivo de proteger a los hogares vulnerables frente a situaciones de impago o riesgo de exclusión. Este decreto recoge el ya mencionado Código de Buenas Prácticas, al que están adheridas la mayoría de entidades bancarias. Entre las medidas que contempla se encuentra la posibilidad de solicitar una carencia de capital de hasta cinco años, lo que significa pagar solo intereses durante ese tiempo, aliviando de forma importante la cuota mensual.

Además de la carencia, se pueden aplicar otros ajustes como la ampliación del plazo de amortización hasta los 40 años, una reducción del tipo de interés o incluso una rebaja en el diferencial aplicado sobre el euríbor, que podría disminuir en un 0,10%. Si bien estas medidas no reducen directamente el total de la deuda, sí permiten redistribuir los pagos en el tiempo, lo que se traduce en cuotas más bajas y manejables.

Dación en pago

Otro recurso contemplado en esta normativa es la dación en pago, que permite saldar la deuda entregando la vivienda al banco, en casos extremos de insolvencia. Esta medida, aunque drástica, puede ser una solución definitiva para quienes no pueden hacer frente a su hipoteca ni siquiera con las medidas anteriores. Lo más importante es que estas opciones están reguladas por ley y las entidades no pueden negarse si se cumplen los requisitos establecidos.

¿Quién puede beneficiarse de esta reducción legal?

El principal criterio es que los ingresos de la unidad familiar no superen tres veces el IPREM anual en 14 pagas. En 2024, esto equivale a unos 29.400 euros anuales, o unos 2.100 euros mensuales brutos. En hogares con cuatro miembros, el límite se eleva hasta los 33.600 euros anuales. También se tienen en cuenta otros factores como cargas familiares, situaciones de desempleo o enfermedades graves.

El proceso para acogerse a este mecanismo requiere reunir documentación que acredite los ingresos, la composición familiar y otras circunstancias relevantes. Esta solicitud debe presentarse ante la entidad financiera, que está obligada a estudiarla y ofrecer opciones ajustadas a lo estipulado en el Código de Buenas Prácticas. En muchos casos, los bancos proponen un nuevo plan de amortización que puede suponer un verdadero respiro económico para la familia.