Buenas noticias para los jóvenes: estos son los nuevos avales ICO para hipotecas con los que comprar una casa

Este martes el Gobierno ha dado luz verde a las directrices de una nueva línea de avales de 2.500 millones de euros, diseñada para facilitar a 50.000 jóvenes y familias con hijos menores el acceso a la compra de vivienda en España. Implementada a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO), esta iniciativa pretende cubrir entre el 20% y el 25% del valor de compra de una vivienda, proporción que comúnmente los bancos solicitan como aportación inicial para la concesión de una hipoteca. 

Con este respaldo, el objetivo es que las entidades financieras ofrezcan financiación del 100% del valor de la vivienda, reduciendo la necesidad de ahorro inicial de los compradores al 10% para cubrir gastos adicionales como impuestos y gastos de notaría y registro. 

Quién puede pedir los avales ICO para hipotecas

Los avales ICO para hipotecas está orientada a jóvenes de 18 a 35 años y a familias que tengan a su cargo menores de edad, sin restricción de edad para estos últimos. Los solicitantes deben demostrar haber residido legalmente en España al menos dos años previos a la petición del préstamo y no deben poseer otra propiedad inmobiliaria, salvo excepciones como herencias parciales o situaciones de indisponibilidad "por causa de separación o divorcio, por cualquier otra causa ajena a su voluntad, o cuando la vivienda resulte inaccesible por razón de discapacidad de su titular o de las personas que formen parte de su unidad de convivencia". Este soporte se enfoca exclusivamente en la adquisición de una primera vivienda, excluyendo segundas residencias o compras con fines de inversión.

Requisitos para solicitar los avales ICO para hipotecas

Para beneficiarse de los avales, es necesario no superar ciertos umbrales de ingresos y patrimonio, establecidos para garantizar el enfoque de la ayuda hacia quienes más lo necesitan.

Los ingresos máximos permitidos para acceder a esta ayuda se fijan en 37.800 euros brutos anuales para individuos (4,5 veces el IPREM), y se duplican (75.600 euros) para parejas, con ajustes por número de hijos y para familias monoparentales. El límite se incrementará en 0,3 veces el IPREM (2.520 euros brutos anuales) por cada menor a cargo. En el caso de familia monoparental el límite se podrá incrementar en un 70% adicional.

Además, el patrimonio de los solicitantes no debe exceder los 100.000 euros.

Cómo solicitar el aval ICO para hipotecas

Solicitar el aval requiere seguir un proceso estructurado, desde la adhesión de los bancos al convenio hasta la formalización de los préstamos.

El procedimiento inicia con un convenio entre el Ministerio de Vivienda y el ICO, al cual se pueden sumar las entidades bancarias. Los interesados deben solicitar la hipoteca avalada directamente en estas entidades una vez adheridas al programa. El aval se otorga automáticamente con la concesión del préstamo, sin costes adicionales para el beneficiario o la entidad financiera. 

Los créditos deben formalizarse antes del 31 de diciembre de 2025, con posibilidad de extensión.

Detalles financieros del aval y el crédito

El crédito puede cubrir hasta el 100% del menor valor entre la tasación y el precio de compra, con un límite máximo que puede variar según la zona geográfica. 

El Ministerio de Vivienda compartirá hasta el 20% del riesgo de la totalidad del principal de cada hipoteca con la entidad de crédito en igualdad de condiciones. Es decir, si el préstamo entra en morosidad, el Estado asumirá hasta el 20% de las pérdidas que ello genere. 

El Estado compartirá hasta un 25% del riesgo del principal del préstamo, si tiene la calificación energética mínima D o superior con un plazo de aval de hasta 10 años. Durante este tiempo, la vivienda debe ser el domicilio principal del beneficiario, con ciertas condiciones para su alquiler como la celebración de matrimonio, separación matrimonial, traslado laboral u obtención de un empleo más ventajoso, entre otras.